כל עסק נדרש לגייס הלוואה או להשתמש בסוג כלשהו של אשראי עסקי. הצורך של עסקים במשק לגייס הלוואות מתבטא בצורך שלהם למזומנים למימון פעילות שוטפת, למימון פעולות הרחבה של סחורה או פעילות וכמובן כאשר נדרש לבצע השקעה פיזית בעסק מכל סיבה שהיא. מכיוון שיש חשיבות לתזמון גיוס ההלוואה משפיע רבות על הפעילות השוטפת של העסק וגם על תנאי ההלוואה המגויסת. תמיד רצוי לכל עסק שכאשר הוא מגייס הלוואה, בין אם זאת הלוואה מהבנק או בין אם זה אשראי מגורם חוץ בנקאי, שזה יהיה בזמן המתאים ביותר לגיוס ההלוואה ולא כאשר לעסק אין ברירה. לשם כך רצוי תמיד לבצע תכנון מקדים לפני גיוס הלוואה לעסק.
קיימים 3 מקרים מרכזיים בהם חובה לבצע תכנון מקדים של גיוס הלוואות לעסקים
• כאשר העסק מאופיין בפער תזרימי קבוע שבו הוא נאלץ בעצם לממן את תנאי האשראי שהוא נותן ללקוחות שלו, תנאי אשראי שארוכים יותר מתנאי התשלום שהוא נאלץ לשלם לספקים, אז יש כאן צורך מתמשך של גיוס אשראי עסקי. מכיוון שהעסק חייב לגייס הלוואות לעסקים, אחרת לא יהיה באפשרותו לשלם לספקים והוא יפסיד הכנסה עתידית, ללא תכנון גיוס הלוואה מראש העסק יאלץ לגייס הלוואות בתנאי הלוואה לא נוחים. לעסק במצוקת תזרים אין כוח מינוף מול המוסדות הפיננסיים והוא יעמיס על עצמו הוצאות ריבית גבוהות פעם אחר פעם. תכנון מראש של גיוס הלוואות במקרה של פער תזרימי מתמקד בגיוס מקביל של תמהיל הלוואות לעסקים, מהלוואות קצרות טווח כמו הלוואות גישור ועד הלוואות ארוכות טווח כמו הלוואות מדינה, למען מימון כלל הוצאות העסק ותכנון גיוס עתידי של אשראי בהתאם לצפי הגידול בפעילות החברה, גידול שמרחיב את הצורך להון חוזר.
• כאשר עסק פועל בענף עם עונתיות, הוא חייב לגייס אשראי עסקי להתמודד עם תקופות מזומנים חלשות. מכיוון שעונתיות היא משהו שחוזר על עצמו, כמו למשל, בעל צימר שיודע שתמיד בתקופות החורף יהיה פחות מבקרים, הוא כבר יודע מראש כיצד ומתי יש עליו לדאוג להכנסה תזרימית מגיוס הלוואות לעסק.
• כאשר עסק זקוק להשקעה כלשהי בעסק שלו הוא לרוב יודע זאת מספר חודשים לפני ביצוע ההשקעה. זה צריך לתת לו מספיק זמן בכדי להתכונן ולתכנן את גיוס האשראי המתאים. תכנון מקדים של גיוס הלוואות לעסקים קטנים למימון ההשקעה בעסק הוא לרוב מאוד קריטי, אחרת לא ניתן להשלים את עלות ההשקעה.
איך לבצע תכנון מקדים של גיוס הלוואות לעסק ?
כלל האצבע המרכזי של תכנון מקדים הוא פשוט – לנסות ולהעריך כמה שיותר מוקדם כל צורך עתידי של העסק בתזרים מזומנים ובהתאם לבצע את המהלכים המרכזיים לגיוס האשראי הטוב ביותר. בנוסף לכך אפשר להשתמש בכמה כלים המסייעים לביצוע של תכנון מקדים של גיוס הלוואות לעסק כגון: לבצע בחינה פיננסית של הדרישה לש העסק לאשראי, כי ברגע שהעסק יודע בדיוק איפה הדרישות החוזרות שלו להלוואה הוא יכול להתכונן אליהם בצורה טובה יותר. לבצע ניהול תזרים מזומנים, בכדי שתמיד העסק ידע מהו מצב התזרים העתידי שלו והאם הוא נזקק לגיוס הלוואות לעסק. וביצוע תכנית עסקית לפני ביצוע השקעה נרחבת בעסק, על מנת לדאוג לכך שגיוס ההלוואה הנבחר יבוא יד ביד עם צפי החזר ההשקעה.
